·如果手头没什么富余资金，那就老老实实的按期还贷。

·如果手头有大量的富余资金，还没有其他更好的投资计划的，那也不要让钱闲着，立马结清贷款。

但如果是介于这两者之间，这倒是个值得讨论的问题，容老胡来问各位。

首先大家都知道房贷的类型主要分为两种，也就是等额本金和等额本息。两者的区别简单来说，等额本金是一开始还贷金额比较高，随着还款期数金额逐步递减。本质上贷款的本金在每一期没有发生变化，它递减的是产生的利息。而等额本息是每一期内还贷金额相同，本金上贷款的本金随着期数的增加会逐步的增加，而产生的利息却是在逐步的递减。

对于提前还贷这两种类型，既有相同的逻辑交叉点，也有不同的数据表现。相同的逻辑交叉点是什么？那就是通货膨胀的持续发生性。其实这个道理也很简单，数字的回报其实毫无意义，核心的是数字背后所代表的商品购买力。如果用于提前还贷的富余资金可以用于换取更高额的购买力回报，那房贷本质上是在替你守护财富。说的更直白点，也就是陌生人在替你给通货膨胀买单。

可能有人会说，我就想提前还清贷款，我再也不想给银行打工了，那有什么性价比最高的方案吗？其实还真有，省去复杂的数学推演。我直接说结论，记住了如果你选择的是等额本息，过了1/3的贷款期限，你才决定要提前还清贷款，那么这种情况其实就不存在所谓的性价比最高的时间点了，越快还越好。

如果时间还没有到1/3的贷款期限，那么请你记好，贷20年期限的在第6个自然年内还清贷款，性价比最高。贷25年期限是在第7个自然年内还清贷款，性价比最高。贷30年期限是在第8个自然年内还清贷款，性价比最高。

如果选择的是等额本金，过了1/4的贷款期限才决定要提前还清贷款，这种情况同样也不存在所谓的性价比最高的时间点了，也就是越快还越好。如果还没到1/4的期限，请记好：

·等额本金还没到1/4的贷款期限，20年(第五年)、25年(第六年)、30年(第七年)，贷20年期限的在第5个自然年内还清贷款，性价比最高。

·等额本金还没到1/4的贷款期限，20年(第五年)、25年(第六年)、30年(第七年)，贷25年期限的在第6个自然年内还清贷款，性价比最高。

·等额本金还没到1/4的贷款期限，20年(第五年)、25年(第六年)、30年(第七年)，贷30年期限的在第7个自然年内还清贷款，性价比最高。

最后老胡想说提前还贷是否合适，其实真正的答案在自己手里，毕竟在有限的空间内做出最优的选择才是每一个成年人毕生的功课。